Le saviez-vous ? L’argent et le travail sont à l’origine de plus de 10% des demandes de divorce en France. Pour éviter de faire partie de ces malheureuses statistiques, rien de mieux que de mettre en place une stratégie de gestion financière avec son conjoint ou sa conjointe.
Comment gérer ses finances dans un couple ?
76% des Français en couple partagent un compte avec leur conjoint. 51% d’entre eux mettent l’intégralité de leurs finances en commun (un chiffre qui monte à 63% pour les couples mariés). Et vous, quelle stratégie avez-vous adoptée ?
Quelle que soit la réponse, une chose est sûre : chaque couple est différent. Si certains pièges doivent être évités (voir plus bas), le plus important reste donc d’adopter la stratégie qui convient le mieux à votre situation.
On en dénombre généralement trois :
- Le partage des dépenses : les dépenses (fixes et variables) sont entièrement partagées, au moyen d’un compte commun sur lequel les salaires de chacun sont déposés.
- La séparation des dépenses, hors dépenses de vie commune : dans cette configuration, les dépenses fixes (crédit immobilier, factures, courses alimentaires…) sont partagées. Le reste est pris en charge de manière individuelle, chacun gérant ses finances personnelles à sa convenance.
- La séparation totale des dépenses : aucune dépense n’est mise en commun ; chacun prend en charge un ou plusieurs postes de dépenses particuliers. Par exemple, l’un s’occupe du loyer, l’autre contribue au paiement des factures et aux dépenses de la vie courante.
Égalité ou équité ?
De nombreux couples ont tendance à confondre l’égalité (faire 50/50) et l’équité. De fait, la règle du 50/50 est bien souvent appliquée par défaut. Mais elle peut être source de tensions (et d’injustice) lorsqu’il existe une forte disparité de revenus.
Aussi, n’hésitez pas à analyser vos situations financières respectives et à vous poser la question de la répartition du paiement des charges communes. En fonction des situations, il est par exemple possible de mettre en place une répartition à 40/60 ou à 30/70.
Quelques conseils pour gérer sereinement ses finances en couple
1. Parlez d’argent de manière ouverte
Cela paraît évident, et pourtant : l’argent fait partie des sujets tabou qu’on rechigne à aborder avec son partenaire. De fait, l’organisation et la gestion d’un budget commun se font souvent par défaut, sans même que la question n’ait été abordée. N’ayez pas peur d’aborder un sujet aussi fondamental avec votre conjoint. Souvenez-vous qu’il n’est jamais trop tard pour en parler, ni même pour changer les choses.
2. Définissez vos objectifs financiers communs
Qu’il s’agisse d’acheter un bien immobilier, de partir en voyage ou de fonder une famille, il est important dans un couple de déterminer ses objectifs communs. Ces objectifs vous permettront d’organiser votre budget et d’établir une stratégie financière : en commun, avec des comptes séparés, etc.
3. Déterminez ce qui est commun et ce qui ne l’est pas
Pour y voir plus clair, il est important de lister l’ensemble de vos dépenses communes. Mensualités de prêt immobilier, factures d’électricité, courses, sorties, vacances, etc.
En déterminant ce qui constitue des dépenses communes, vous pouvez évaluer le montant à verser chaque mois sur le compte commun (si vous en avez un). Vous pouvez ainsi établir une séparation nette entre le budget familial et le budget individuel de chacun.
4. Trouvez la stratégie de gestion des dépenses qui vous convient
On a vu qu’il existait trois manières principales de gérer l’argent dans un couple. Choisissez celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins. En sachant qu’il est toujours possible d’en changer si la situation de votre couple évolue. L’important est que les choses soient claires, transparentes et organisées.
5. Utilisez des outils pour gérer votre budget
Il existe aujourd’hui de nombreuses applications qui permettent de simplifier la gestion budgétaire. Par exemple, l’application Splitwise vous aide à organiser et partager les dépenses en commun, en tenant à jour un livre de comptes de manière automatisée. Il est également possible de classer les dépenses par catégorie ou de les regrouper par projet.
D’autres applications, comme Bankin ou Linxo, vous permettent de suivre vos comptes en direct et de catégoriser vos dépenses.
Quelles sont les erreurs à éviter ?
Exceptée l’absence de communication, qui est l’erreur n°1 à ne pas commettre, voici les erreurs à éviter en matière de couple et de gestion financière :
Ne pas choisir son régime matrimonial
Aujourd’hui, 80% des couples mariés n’ont pas de contrat de mariage. Ils se voient donc appliquer par défaut le régime de la communauté réduite aux acquêts. Ce régime prévoit que les biens acquis au cours du mariage soient mis en commun. Et ce, même si un seul des époux paye.
Les dettes contractées par chacun engagent également les deux époux. Cela peut engendrer une confusion entre ce qui appartient à l’un et ce qui est commun au couple, voire mettre l’un des époux en danger si l’autre contracte des dettes sans le consulter.
Avant de se marier, il est donc important de consulter un notaire et de choisir le régime matrimonial le plus approprié : communauté réduite aux acquêts, séparation de biens (rien n’est mis en commun) ou communauté universelle (tout est mis en commun, sauf exceptions).
Opter pour le taux personnalisé
Le saviez-vous ? Par défaut, le taux de prélèvement à la source est « personnalisé » pour les couples mariés et pacsés. Cela signifie (comme son nom ne l’indique pas) que le taux est le même pour les deux conjoints. Or, lorsqu’il y a une disparité de revenus, le conjoint qui gagne moins d’argent se retrouve à payer plus d’impôts.
À l’inverse, le conjoint qui gagne plus va payer moins d’impôts. Une situation inéquitable à laquelle on peut remédier en optant pour le taux individualisé, directement sur le site des impôts.
Tout mettre en commun
Certes, il s’agit de la solution la plus communément adoptée par les couples mariés. Pourtant, elle n’est pas sans dangers : outre les risques accrus de tensions qu’elle tend à provoquer, il peut être difficile de savoir, en cas de séparation, à qui appartient quoi. On conseille donc plutôt de mettre en commun les charges fixes (loyer, factures, etc.) et de garder un compte personnel à côté, pour que chacun puisse garder son indépendance et tracer ses propres achats.
Pour aller plus loin :