Qui dit nouvelle année, dit traditionnelles bonnes résolutions. Faites-vous partie des 69% de français qui en prennent (étude Newpharma, 2018) ?
En 2019, vous pouvez en profiter pour adopter de meilleures pratiques d’épargne, afin de la faire fructifier et de réaliser plus facilement vos projets. Envie de faire un beau voyage ou d’acheter l’appartement de vos rêves dans quelques années? Commencez dès maintenant à appliquer ces 10 conseils.
1. Définissez votre budget mensuel
Avant d’épargner, il est déjà important d’avoir une bonne vision d’ensemble de vos dépenses. C’est après cette étape que vous pourrez définir un budget mensuel réaliste, et donc un objectif d’épargne lui aussi réaliste.
Pour évaluer rapidement votre budget, armez-vous de quelques relevés de comptes des mois précédents pour voir comment se répartissent vos dépenses. Les sites et applications de certaines banques peuvent parfois vous indiquer directement une classification de vos postes de coûts. Vous pouvez donc définir un budget qui correspond à vos dépenses habituelles ou décider de réduire certains postes qui ne vous semblent pas essentiels.
2. Ne laissez pas votre argent dormir sur votre compte courant
Faites-vous partie des nombreux français qui laissent dormir leur épargne sur leur compte courant ? En effet, 440 milliards d’euros sont actuellement présents sur ces comptes. Une somme considérable, alors que ceux-ci ne rapportent pas d’intérêts. Il serait donc plus astucieux de placer ces montants, ne serait-ce que sur des livrets d’épargne rémunérés. En laissant vos économies sur votre compte courant, elles perdent peu à peu de leur valeur en raison de l’inflation. En effet, ce que vous pouvez acheter aujourd’hui avec 10 euros ne correspond pas à ce que vous pourrez acheter dans 5 ans avec 10 euros si le niveau global des prix augmente.
Certes, les taux de rémunération des livrets d’épargne sont assez faibles. Par exemple, il est de 0,75 % pour le Livret A et le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire), et de 1 % (moins les 30 % de prélèvement forfaitaire unique) pour les PEL (Plan Epargne Logement) ouverts après 2018. Mais ces intérêts, bien que faibles, sont toujours préférables à une absence d’intérêts.
3. Optimisez vos frais bancaires
Étape importante pour construire votre épargne : compressez certaines dépenses qui ne sont pas nécessaires. Pourquoi pas commencer par vos frais bancaires ? En effet, il est important de vérifier que vous ne payez pas un montant trop élevé par rapport à vos besoins personnels. En moyenne, les français payent entre 30 et 300 € de frais bancaires par an, ce qui peut représenter une charge budgétaire importante. Un tel écart vous montre également que vous pouvez sûrement réduire vos frais.
Comment optimiser ce budget ? Vérifiez d’abord ce pour quoi vous payez : peut-être n’avez-vous pas besoin de toutes les options comprises dans votre offre bancaire. Vous pourrez ainsi souscrire à une formule qui vous correspond mieux, dans votre banque actuelle, ou dans une autre.
4. Faites le point sur vos frais d’énergie
Autre poste de dépenses important et optimisable : l’énergie. En effet, votre cotisation est généralement basée sur une estimation de votre consommation réalisée lors de votre souscription à une offre auprès de votre fournisseur.
Problème : la consommation estimée est souvent peu précise et elle peut rapidement être dépassée si vous achetez de nouvelles machines au cours de l’année. Si votre consommation augmente, vous allez devoir payer une régularisation à la fin de l’année et celle-ci peut s’avérer conséquente.
Pour éviter ce type de situations, vous pouvez tout simplement changer votre formule d’abonnement ou choisir un fournisseur plus adapté à vos besoins. Vous éviterez ainsi cette facture supplémentaire.
Outre la mise en concurrence des fournisseurs d’énergie, vous pouvez aussi tester votre éligibilité au chèque énergie. Il s’agit d’un chèque envoyé une fois par an par l’Etat aux foyers modestes afin de les aider à payer leurs factures d’énergie. Le gouvernement a annoncé une augmentation du nombre de ménages éligibles, ainsi que celle de son montant. En effet, il va passer en moyenne de 150 € à 200 €. Une aide qui peut faire la différence !
5. Choisissez le projet d’épargne qui vous correspond
Il est important de bien choisir où placer votre épargne en fonction de vos besoins. Si vous souhaitez vous constituer un matelas de sécurité en cas d’imprévu, vous pouvez placer votre épargne sur vos livrets. En effet, vous pourrez avoir accès à cet argent rapidement en cas d’imprévu : il vous suffit de faire un virement vers votre compte courant.
Pour vos projets à moyen terme, il est préférable de choisir d’autres options, comme une assurance vie. Vous pouvez également choisir le prêt participatif, un placement qui vous permet d’avoir une bonne liquidité, sans attendre 8 ans comme avec une assurance vie. Ensuite, à vous de choisir le placement qui vous correspond, en arbitrant entre le niveau de risque de chacun et le montant des intérêts proposés.
6. Épargnez chaque mois
Une fois votre projet d’épargne défini, encore faut-il remplir vos livrets et autres placements. Pour ce faire, il est important d’être régulier. En effet, c’est ce qui vous aidera à construire de beaux projets. Pourquoi pas programmer un virement mensuel, avec un montant qui est en accord avec votre budget ?
L’association Cresus, qui aide les personnes endettées, recommande d’épargner chaque mois 10 % de ses revenus. Bien sûr, vous pouvez choisir d’économiser davantage.
7. Prenez bien le virage du prélèvement à la source
Janvier 2019, c’est le grand moment du passage au prélèvement à la source ! En effet, votre impôt sur le revenu sera directement déduit de votre salaire dès ce mois-ci. Important changement à venir donc pour vous, et il est important de s’y préparer. Tout d’abord en anticipant ce nouveau montant de salaire perçu au moment de planifier votre budget pour 2019.
Mais il est aussi important d’actualiser votre situation en cas de changement. En effet, vous pouvez signaler vos modifications de situation en ligne, que ce soit sur le plan personnel (naissance, mariage, divorce, etc.) ou professionnel (baisse ou hausse de salaire). Tous ces facteurs entraînent une modification de votre taux d’imposition, et celle-ci ne s’effectue pas automatiquement.
Si vous ne signalez pas ces changements, vous risquez soit de payer trop d’impôts et de n’être remboursés qu’à l’été 2020, soit de ne pas en payer assez et de devoir payer un complément par la suite.
8. Profitez des taux d’intérêt bas
Avec des taux d’intérêt actuellement toujours bas, c’est le moment de demander un prêt si vous avez un projet en tête. Les taux d’intérêt immobilier ont notamment atteint leur plus bas niveau historique. Selon les chiffres de la Banque de France, le taux d’un crédit immobilier à taux fixe sur 15 ans est en moyenne de 1,5 %. Il était de 1,6 % il y a un an, et de 2,5 % il y a 3 ans. Ces différences sont assez significatives si l’on emprunte des sommes conséquentes.
C’est donc un moment intéressant pour vous lancer dans un achat d’appartement. Vous avez déjà un prêt en cours ? Ces taux d’intérêt bas peuvent représenter une belle opportunité de renégocier vos prêts existants. A évaluer donc selon votre situation actuelle.
9. Diversifiez votre épargne
Quand on parle d’épargne, il y a un principe clé : ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier. En d’autres mots, diversifier votre épargne pour en tirer le maximum. La diversification passe par plusieurs axes. Bien sûr, comme vu précédemment, il faut choisir les types de placements qui correspondent à vos objectifs.
Mais il est aussi important de mutualiser le risque sur vos placements. Par exemple, si vous avez déjà investi dans l’immobilier en achetant un appartement, il est intéressant de ne pas forcément choisir d’autres placements liés au marché de l’immobilier, et de placer votre argent dans un autre secteur comme les énergies renouvelables. Ainsi, en cas de crise immobilière, la valeur de votre épargne ne sera pas impactée dans sa globalité.
10. Investissez dans l’économie réelle avec le crowdlending
En 2019, pourquoi pas investir une partie de votre épargne via une plateforme de crowdlending, comme LENDOPOLIS ? En effet, vous pouvez choisir de prêter de l’argent à des entreprises françaises aux profils divers (énergies renouvelables, immobilier, ou TPE/PME). Ces placements peuvent dynamiser votre épargne, avec des taux d’intérêt entre 3 et 10,5 % bruts annuels.
En 2018, ce sont 10,8 millions d’euros qui ont été investis par les épargnants sur notre plateforme. Pourquoi pas vous ?
Vous êtes curieux ? Découvrez comment investir dans l’économie réelle avec le crowdlending.
