Les chiffres donnent le vertige. Rien qu’au mois de mars, les Français ont déposé presque 20 milliards d’euros sur leurs comptes bancaires, alors qu’en temps normal ils n’y versent “que” 3,8 milliards d’euros par mois. Selon la Banque de France, durant le confinement, les Français ont mis de côté plus de 60 milliards d’euros, typiquement sur leurs comptes courants, leurs comptes sur livret et leurs Livrets A.
Le problème est que ces produits d’épargne ne rapportent presque plus rien. Comment expliquer cet engouement pour des placements à rendement très faible ? Pourtant, des alternatives intelligentes existent, sans prendre de risques ni perdre en liquidité. C’est notamment le cas de l’application Cashbee, que nous apprécions particulièrement chez Lendopolis.
L’épargne forcée atteint des sommets
Avant le Covid, les Français étaient déjà les champions d’Europe de l’épargne, avec un taux aux alentours de 15% du revenu annuel (en hausse depuis 2018). Le mouvement des Gilets Jaunes et les grèves nationales liées à la réforme des retraites avaient fortement pesé sur le moral des Français, et ils consommaient déjà moins qu’à l’accoutumée. Au-delà de ces mouvements sociaux, la population s’inquiétait aussi du financement de sa retraite et s’y préparait en épargnant davantage.
Mais le COVID-19 a radicalement accéléré cette tendance. Tout d’abord, les ménages ont été privés de mouvement et ont donc beaucoup moins consommé qu’en temps normal. Ainsi, l’INSEE estime qu’ils ont réduit leurs dépenses de plus de 30%.
Ensuite, un tiers de la population française, soit 11 millions de personnes, a été placée au chômage partiel. Ceci peut générer une crainte de perte d’emploi à terme et pousse donc les français à épargner davantage à titre préventif.
À son plus haut, le taux d’épargne des Français a donc atteint 27%. Lors de la crise financière de 2008, ce taux n’était monté qu’à 16,1 %. On voit donc ici que l’effort d’épargne a été très important au cours des derniers mois.
Les Français privilégient la sécurité plus que le rendement
Face au climat d’incertitude ambiante, l’appétit des Français pour le risque tend à diminuer. Ce phénomène a été amplifié par la chute importante des valeurs sur les marchés financiers fin février. Ainsi, le CAC40 a perdu presque 40 % en quelques semaines, même si son cours est depuis remonté de moitié.
Les Français se tournent alors donc plutôt vers des supports d’épargne qui offrent une sécurité absolue afin de protéger leur capital. Ils aspirent également à une grande liquidité de leurs placements afin de pouvoir récupérer leur argent sans délais en cas de besoin. En contrepartie de ces sécurités, ils acceptent des niveaux de rémunération très faibles, avec des rendements qui ne suffisent pas à compenser l’inflation.
C’est ce qui explique que la collecte du Livret A a connu un record en mars, avec un accroissement net de 2,71 milliards d’euros. Et cela alors que son rendement a été réduit à 0,50% en février dernier, son plus bas historique. Les comptes sur livret proposent des rendements encore plus faibles : les grandes banques versent un taux d’intérêt d’environ 0,10% par an. Enfin, les comptes courants ne sont même pas rémunérés. Au total, plus de 1000 milliards d’euros “dorment” en ce moment même sur ces trois types de compte, ne rapportant que de très faibles rendements aux épargnants.
L’épargne liquide et non-rémunérée, une stratégie pas forcément gagnante
La réaction des Français dans le contexte actuel est tout à fait compréhensible : face à l’incertitude, il est tout naturel de se tourner vers la sécurité. En revanche, cette stratégie est loin d’être optimale pour faire fructifier votre épargne. En effet, du point de vue de l’épargnant, toute somme mise de côté qui ne rapporte rien souffre de l’inflation, ce qui en ronge lentement le pouvoir d’achat.
Ceci ne contribue pas à la relance économique. En effet, plus les Français épargnent sur leurs livrets, moins ils injectent de fonds dans l’économie réelle. Outre ce point de vue économique, cette prudence pousse les Français à avoir une épargne qui manque de dynamisme.
Par ailleurs, la prudence face à une éventuelle résurgence de l’épidémie et la crainte d’une possible baisse de revenus fera sans doute perdurer l’engouement actuel pour l’épargne, et surtout, pour une épargne sûre et liquide. Ce phénomène est donc amené à perdurer.
Cashbee, l’application qui fait fructifier votre compte courant
Face au contexte décrit plus haut, Cashbee est une application d’épargne que nous apprécions chez Lendopolis. Celui qui en parle le mieux, c’est bien sûr Marc Tempelman, son co-fondateur : “Cashbee est l’application d’épargne qui prend soin de vos intérêts. Intérêts au sens propre, puisque nous rémunérons à 2% les deux premiers mois, puis à 0,6% ensuite. Mais aussi au sens figuré car nous offrons l’expérience d’épargne la plus simple et la plus naturelle qui soit. Exit la paperasse, les rendez-vous physiques avec son banquier. Chez nous, tout se fait via une application gratuite, avec les évidents bénéfices que cela représente.”
Ainsi, en 6 minutes, vous connectez votre compte courant avec un nouveau compte rémunéré, ouvert en votre nom dans une banque française. Et en moins de temps qu’il n’en faut pour le dire, vous disposez d’un moyen simple et intelligent de faire travailler votre argent, pour une somme allant de 10 à 1 million d’euros. En cas de besoin, votre épargne revient sur votre compte courant en un simple clic, et sans frais. D’ailleurs, Cashbee ne vous prélève aucun frais car elle se rémunère auprès des banques.
Aujourd’hui plus que jamais il est important de se constituer une épargne de précaution (3 à 6 mois de salaire) qui soit liquide, simple et rémunérée. Si vous avez toujours ressenti un peu de dépit face à ce sujet, c’est peut-être le moment d’essayer quelque chose de nouveau !
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