L’épargne de précaution (aussi appelée fonds d’urgence, ou encore matelas de sécurité) est un grand classique des finances personnelles. On peut même dire qu’il s’agit du ba-ba. L’objectif ? Se protéger des urgences et autres dépenses imprévues, par la constitution d’une réserve d’argent.
Par où commencer ? Combien d’argent faut-il raisonnablement mettre de côté ? Quelles sont les étapes à suivre pour se constituer une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution, qu’est-ce que c’est ?
L’épargne de précaution est une somme d’argent immédiatement disponible. Elle a vocation à servir pour les urgences et les dépenses imprévues. Par exemple : des frais de santé non couverts par votre mutuelle, la perte d’un emploi, etc.). Elle est à dissocier de l’épargne classique, qui finance quant à elle toutes les opérations non urgentes (loisirs, vacances…).
L’épargne de précaution doit être placée sur un support liquide et sans risques, tel qu’un Livret A ou un LDDS. Les supports bloqués comme le PEL (sur lequel tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture du compte) ou les supports d’investissement (PEA, assurance vie etc.) sont donc à éviter.
Une erreur commune en matière de finances personnelles, consiste à manquer d’anticipation. Lorsqu’une dépense importante et non prévue survient, il est facile de paniquer et de prendre de mauvaises décisions. Par exemple, vider son compte courant, ou souscrire un prêt personnel à un taux élevé.
L’existence d’une épargne de précaution permet de parer à ce genre d’éventualité et de garantir une certaine tranquillité d’esprit. C’est une forme d’assurance contre les aléas de la vie et les dépenses soudaines qui y sont parfois associées. À ce sujet, plusieurs études ont montré un lien entre épargne de précaution et… Bonheur !
Quel montant l’épargne de précaution doit-elle contenir ?
On a coutume de dire qu’un fonds d’urgence doit contenir trois à six mois de dépenses, ou bien trois à six mois de salaire. Il s’agit cependant d’une recommandation, et non d’une règle absolue.
Tout dépend, en réalité, de votre situation personnelle. Si vous êtes dans un emploi stable et propriétaire de votre logement, votre épargne de précaution sera inférieure à celle d’une personne locataire, dont les revenus sont susceptibles de varier.
Par ailleurs, la sensation de “sérénité” éprouvée par une personne à l’égard de son épargne lui est propre. Elle dépend d’une variété de facteurs. Si vous pensez, au regard de votre situation personnelle, qu’une épargne de précaution de 5000 euros est suffisante, ou si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de détenir une somme plus conséquente, ne vous forcez pas à épargner pendant des années. Rappelez-vous : chaque situation est différente !
Comment connaître le montant de votre épargne de précaution ? Vous pouvez calculer le montant de vos dépenses mensuelles : loyer ou remboursement de crédit, transport, alimentation, factures, etc. Cette somme doit ensuite être multipliée par trois à six. Le résultat correspond au montant idéal de votre épargne de précaution.
Une autre méthode consiste à multiplier le montant de son salaire actuel par trois (quatre, cinq ou six). Elle aboutit nécessairement à un montant plus élevé, mais aussi plus sécurisant pour certains.
Quelle que soit la méthode choisie, l’épargne de précaution doit être apte à couvrir des dépenses contraintes minimales pendant une durée qui varie entre 3 à 6 mois.
Un exemple
Une personne choisit de constituer une épargne de précaution en se basant sur le montant de son salaire mensuel. Si elle gagne 3000 euros par mois mais peut réduire temporairement son train de vie à 2000 euros par mois, le montant de son épargne de précaution doit être compris entre :
3 mois de salaire :
3 x 2 000 = 6 000 euros d’épargne de précaution
6 mois de salaire :
6 x 2 000 = 12 000 euros d’épargne de précaution.
Quoi qu’il en soit, le plus important est de commencer à constituer son épargne de précaution le plus tôt possible, et d’en faire une priorité dans sa stratégie d’épargne. Il n’est pas nécessaire de mettre de côté de gros montants tout de suite : plus que la quantité, c’est la régularité qui prime.
Comment construire une épargne de précaution ?
Un bon moyen de se constituer une épargne de précaution est de respecter la règle 50-30-20, qui consiste à consacrer 50% ou moins de ses revenus mensuels à ses besoins essentiels (se loger, se nourrir, se déplacer), 30% à ses loisirs, et 20% à son épargne.
Si vous souhaitez épargner 10 000 euros, il vous faudra en premier lieu évaluer votre capacité d’épargne. Par exemple, en mettant 200 euros de côté chaque mois, vous pourrez constituer votre épargne de précaution en 4 ans environ. Cela vous paraît long ? Prenez l’habitude de traiter l’épargne comme un poste de dépenses fixe : plus vous serez constant et régulier, plus vite l’objectif sera atteint.
Voici, par ailleurs, quelques astuces à mettre en place pour se constituer une épargne de précaution rapidement :
- Établir chaque mois un budget et s’y tenir ;
- Prendre l’habitude d’économiser au quotidien (voir notre article dédié) ;
- Programmer des virements automatiques mensuels pour lisser l’effort d’épargne dans le temps, et éviter ainsi d’épargner au coup par coup ;
- Rediriger tout ou partie de ses rentrées d’argent exceptionnelles (cadeaux, primes…) vers son épargne de précaution.
Que faire après avoir construit son épargne de précaution ?
Se construire une épargne de précaution n’est qu’une première étape. Une fois cette réserve constituée, il est temps, si votre capacité d’épargne le permet, de passer à une stratégie d’investissement proprement dite. La nature de vos placements doit être choisie en fonction de vos objectifs (achat d’une résidence principale ou secondaire, retraite, etc.), de votre horizon de placement (moyen ou long terme) et de votre sensibilité au risque.
De nombreuses possibilités vous sont ouvertes : sur Lendopolis, nous vous proposons d’investir dans la transition énergétique, avantageux pour vous (rendement de 3 à 7%), et pour la planète.
Si vous accordez une importance supérieure à la sécurité, les supports sans risques pourront accueillir votre épargne, jusqu’à 12 000 euros pour le LDDS, 22 950 euros pour le Livret A, et 61 200 euros pour le PEL.