Et si l’argent de vos enfants pouvait participer à financer la transition écologique ?
C’est en tout cas l’objectif poursuivi par le projet de création d’un plan épargne climat.
Ce nouveau livret, destiné aux moins de 18 ans, fait partie des mesures du projet de loi « industrie verte », présenté le 16 mai 2023 en Conseil des ministres.
Le plan épargne climat : de quoi s’agit-il ?
Le plan épargne climat est un nouveau produit d’épargne destiné aux mineurs de moins de 18 ans. Il pourra être distribué par les banques et les assureurs.
Comme le Livret A, il pourra être ouvert par les parents dès la naissance de leur enfant. Son plafond serait fixé à 22 950 euros, et il serait exonéré d’impôt et de cotisations sociales.
L’objectif affiché de ce nouveau produit d’épargne ? Trouver des fonds pour financer l’investissement dans la transition écologique et les projets bas carbone.
«L’industrie demande beaucoup de capital. Il y a du capital public, mais il faut aussi que l’épargne privée soit mobilisée pour cela. Nous souhaitons que l’épargne des jeunes puisse être mobilisée pour cela», a ainsi expliqué le ministre de l’Économie Bruno Le Maire.
Le gouvernement souhaite donc encourager l’épargne privée à promouvoir une économie plus responsable.
En effet, d’importants fonds sont nécessaires pour œuvrer à la décarbonisation de la France. L’avant-projet de loi précise : « L’argent placé serait ainsi affecté à l’acquisition de titres financiers de l’économie productive et de la transition écologique. »
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L’épargne privée pour financer des projets écologiques
On dit souvent que l’argent “dort” sur nos comptes bancaires.
Or, cette affirmation n’est pas exacte ! Les banques utilisent en effet les dépôts des particuliers pour financer l’activité économique, en prêtant à divers acteurs contre le paiement d’intérêts. Le problème : ces fonds peuvent financer des industries polluantes. (Ex : exploitation minière, industrie pétrolière…), comme l’a révélé l’ONG Oxfam dans un rapport de 2020.
Selon ce rapport, les émissions des 6 plus grandes banques françaises ont atteint sur un an plus de 3,3 milliards de tonnes d’équivalent CO2, soit 7,9 fois les émissions de la France !
De quoi convaincre de l’utilité d’un livret plus transparent, qui aurait vocation à financer des industries et/ou des projets décarbonés.
Qu’est-ce qui différencie le plan épargne climat du Livret A ?
Le plan épargne climat se rapproche du Livret A, avec une différence toutefois. Le capital de ce nouveau produit ne serait pas garanti par l’État.
En effet, les investissements dans les entreprises ne sont jamais garantis et peuvent conduire à des pertes en capital.
Cependant, le gouvernement annonce vouloir “garantir le capital à terme”. Plus concrètement, le plan avenir climat serait géré en fonction de l’âge de son titulaire. À mesure que ce dernier s’approche de ses 18 ans, les fonds seraient placés dans des investissements de plus en plus sûrs.
À l’inverse, les placements les plus à risques seraient effectués à l’ouverture du plan. Un fonctionnement qui se rapproche de celui du PER en gestion pilotée.
Cette absence de garantie du capital est la raison pour laquelle il serait impossible (sauf cas de déblocage exceptionnels) de retirer les fonds avant la majorité de l’enfant. Cela ferait du plan épargne climat un produit non liquide, contrairement aux autres livrets réglementés.
Autre différence : le taux de rémunération. Annoncé comme supérieur aux 3% actuels du Livret A, il ne serait pas fixé par décret, mais serait fonction du rendement des investissements réalisés. C’est donc un point qui reste à éclaircir.
Enfin, les fonds seraient gérés par la Caisse des dépôts et Consignations, et investis dans des industries vertes comme l’éolien ou le solaire.
Faut-il ouvrir un plan épargne climat pour son enfant ?
On l’a vu, le plan épargne climat devrait prendre modèle sur le Livret A. À cette différence près que l’argent versé sera non garanti et bloqué jusqu’à la majorité du titulaire.
Il ne sera donc pas possible de réaliser des retraits sans engendrer la clôture du plan d’épargne. En contrepartie, le taux de rémunération devrait être plus attractif que celui des livrets réglementés.
Alors, faut-il se laisser tenter par le plan épargne climat ?
Oui, si vous acceptez de prendre des risques (similaires à ceux que l’on prend lorsqu’on ouvre une assurance-vie en unités de compte) et que le financement de la transition écologique a de l’importance pour vous.
En tant que parents, le plan épargne climat peut ainsi vous aider à constituer une épargne à long terme pour vos enfants (pour financer leurs études, leur permis de conduire, etc.), tout en contribuant à l’investissement dans une économie plus verte. Ce plan représente par ailleurs une alternative intéressante aux livrets jeunes, réservés aux personnes âgées entre 12 et 25 ans. Ces livrets présentent des avantages (ils sont liquides et garantis), mais leur plafond est faible : 1600 euros, hors intérêts capitalisés.
Avec ce nouveau produit d’épargne, le gouvernement espère collecter jusqu’à un milliard d’euros par an. Un projet de transformation du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) en un Livret Vert, destiné à financer des industries vertueuses, est également sur la table.
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