Où placer son argent en dehors des banques ? 

En 2011, une étude réalisée par Deloitte révélait que seuls 43% des Français font confiance au système bancaire. Si du temps a passé depuis, et si le spectre de la crise financière de 2008 est désormais loin, certains Français ont gardé le souhait de placer leur argent hors des banques. 

Un besoin de sécurité ? Il convient de rappeler qu’en France, les dépôts sur les comptes et les livrets d’épargne sont garantis jusqu’à 100 000 euros par client et par établissement bancaire. Les craintes ne sont donc pas totalement justifiées !  

Cependant, des solutions existent si vous ne souhaitez pas placer toutes vos liquidités sur un compte bancaire. Face à la baisse des rendements des placements traditionnels et à la recherche de diversification, ces alternatives offrent des opportunités intéressantes pour faire fructifier son patrimoine en toute indépendance. Petit tour des placements financiers possibles, en dehors des banques traditionnelles. 

L’immobilier : la valeur refuge préférée des Français

Valeur refuge par excellence, l’attrait pour l’immobilier ne faiblit pas, malgré la forte hausse des taux d’intérêt. Il faut dire que la pierre est un actif physique et tangible. Et qu’il ne s’est aucunement déprécié ces dernières décennies, bien au contraire : 

Entre 1999 et 2018, les prix de l’immobilier ont progressé de 153% selon l’Insee ! 

Bien évidemment, cette progression spectaculaire ne signifie pas que de telles performances se reproduiront dans les années à venir. Les prix de l’immobilier pourraient bien, en effet, avoir atteint un plateau. 

Cependant, pour les investisseurs, la pierre reste une option à ne pas négliger. Les gains qu’elle procure sont de deux natures : 

• Les revenus locatifs (qui peuvent être utilisés pour compléter sa retraite, par exemple) ; 
• L’augmentation de la valeur du bien sur le long terme. 

On peut investir dans l’immobilier pour acquérir sa résidence principale, ou pour se constituer une rente en louant son bien. Dans ce dernier cas, attention à la fiscalité, qui s’avère peu avantageuse en dehors du statut LMNP (Location meublée non professionnelle) ! N’hésitez pas à prendre conseil auprès d’un professionnel avant de vous lancer.

Autres options à considérer : l’achat de parkings ou de caves, plus accessibles, qui proposent des rendements attrayants (jusqu’à 10% de rentabilité locative, selon les villes).

Les groupements fonciers : une approche collective

Si vous souhaitez diversifier géographiquement sans multiplier les acquisitions, les Groupements Fonciers Agricoles (GFA) et Forestiers (GFI) représentent une option intéressante. Ces véhicules d’investissement vous permettent d’acquérir des parts de terrains agricoles ou forestiers sans passer par les circuits bancaires classiques. Ces placements offrent souvent des avantages fiscaux non négligeables, notamment en matière de droits de succession.

Le financement participatif 

Le financement participatif, aussi appelé crowdfunding, est un mode de financement qui permet à des porteurs de projets (généralement des entreprises) de collecter des fonds auprès de particuliers. 

Ces derniers peuvent prendre une participation au capital, ou bien consentir un prêt, avec intérêts. 

Le crowdfunding est un excellent moyen d’investir dans l’économie réelle, d’autant que les projets proposés sont très variés. 

Il existe de nombreuses plateformes de financement participatif. Certaines proposent des projets généralistes, et d’autres sont spécialisées dans un secteur d’activité, comme les énergies renouvelables (c’est le cas de Lendopolis) ou encore l’immobilier. 

Les rendements varient selon les projets : comme pour tout investissement, les risques de pertes ne sont pas à négliger. Certains investisseurs en capital-risque affichent des performances de 15 à 25% par an sur le long terme, mais les risques sont proportionnellement importants, d’où l’importance de diversifier vos investissements.

Si vous voulez tout comprendre à cette méthode d’investissement :

L’or physique et les métaux précieux

L’or est un actif prisé par de nombreux investisseurs, qui y voient une véritable valeur refuge. Cependant, il convient d’éviter d’y consacrer plus de 10% de son patrimoine. On peut acquérir des pièces de monnaie et des lingots chez un acheteur professionnel, dans une boutique physique ou en ligne. 

La valeur de l’or est décorrélée des marchés financiers et de l’inflation, bien que sa valeur tende à augmenter lors des crises économiques. Depuis un siècle, sa valeur a fortement progressé, mais pas toujours de façon linéaire (en 1971, une once d’or valait 35 dollars ; aujourd’hui, elle en vaut 2000). Sur 20 ans, l’or a progressé de 7,8% par an en moyenne. Cela reste donc un placement risqué, qui doit s’envisager sur le long terme. 

Par ailleurs, à l’inverse de nombreux placements, l’or ne rapporte ni intérêts, ni loyers, ni dividendes. L’éventuelle plus-value que l’on pourra en tirer se fera donc à la revente. 

À ce titre, il est conseillé de miser sur la diversification : par exemple, en acquérant plusieurs pièces de monnaie (telles que des pièces Napoléon), des lingots d’un kilo ou encore des lingotins de format divers, plutôt qu’un seul lingot d’or. 

L’argent métal et autres métaux précieux

Au-delà de l’or, l’argent métal, le platine ou le palladium méritent votre attention. Ces métaux présentent souvent des ratios cours/valeur intrinsèque plus avantageux que l’or et bénéficient d’une demande industrielle soutenue. L’argent, particulièrement, connaît une demande croissante dans les nouvelles technologies (panneaux solaires, électronique), ce qui peut soutenir son cours à long terme. Son prix reste environ 80 fois moins élevé que celui de l’or, le rendant plus accessible pour débuter.

Les cryptomonnaies

Les cryptomonnaies sont des actifs numériques virtuels, qui se basent  sur une désintermédiation des échanges. Autrement dit, elles sont totalement indépendantes des réseaux bancaires. 

En cela, elles peuvent être une solution pour ceux qui souhaitent placer leur argent en dehors des banques.

Les cryptomonnaies reposent sur la technologie de la blockchain (chaîne de blocs), qui permet de sécuriser les transactions. Contrairement à ce que leur nom laisse penser, ce ne sont pas des monnaies : leur valeur est uniquement déterminée par l’offre et la demande. Malgré sa volatilité, le Bitcoin a affiché une performance annuelle moyenne de 55% sur 10 ans.

Les cryptomonnaies affichent une très forte volatilité, ce qui signifie que les risques de perte en capital sont importants.

Ces actifs sont donc à réserver aux investisseurs avertis. Si vous êtes décidé, n’investissez qu’une petite partie de votre épargne (pas plus de 10%).

La finance décentralisée (DeFi)

Les protocoles de finance décentralisée ouvrent de nouvelles opportunités pour faire fructifier vos crypto-monnaies. Vous pouvez participer à des pools de liquidité, effectuer du yield farming ou prêter directement vos tokens à d’autres utilisateurs. Ces mécanismes génèrent des rendements parfois supérieurs à 10% annuels, sans intermédiaire financier traditionnel. Attention toutefois : ces investissements présentent des risques élevés et nécessitent une compréhension approfondie des protocoles utilisés.

Les produits de luxe

Sacs à main, vins et spiritueux, montres… L’investissement dans les produits de luxe est un excellent moyen de dynamiser ses investissements, sans avoir à passer par les banques. Il faut dire que de nombreux produits de luxe (notamment les sacs à main, comme le Birkin de la maison Hermès) ont vu leur valeur tripler, voire quadrupler en l’espace de plusieurs années. 

Seul inconvénient : avant de se lancer, il vaut mieux avoir quelques connaissances, et savoir quelles marques (et quels modèles) privilégier. Dans tous les cas, privilégiez les sites de vente en ligne spécialisés comme Monogram ou Collector Square, et n’achetez jamais un objet si celui-ci ne comporte pas de certificat d’authenticité.  

Les objets de collection 

Art, jouets, antiquités, livres anciens… Les objets de collection attirent de plus en plus d’investisseurs en quête d’originalité (et de rendement !). Le marché de l’art, par exemple, a progressé de 7,5% par an en moyenne sur 20 ans selon Artprice, performance comparable aux actions.

Ce type d’investissement peut être passionnant, mais il convient d’être prudent et de n’investir que dans des objets recherchés, pour lesquels la demande existe. C’est ainsi que la valeur de votre actif s’appréciera sur le long terme. Là encore, privilégiez les revendeurs spécialisés (Catawiki, Selency…) et renseignez-vous avant tout achat. 

L’investissement direct dans les entreprises

Pour ceux qui souhaitent soutenir concrètement des projets et potentiellement bénéficier de leur croissance, l’investissement direct dans les entreprises représente une alternative stimulante. Que ce soit par participation à des augmentations de capital ou via des plateformes de crowdfunding equity, cette approche vous permet de soutenir des projets entrepreneuriaux concrets.

Le prêt participatif

Les plateformes de prêt entre particuliers vous permettent de prêter directement votre argent à des emprunteurs sélectionnés. Cette approche génère souvent des rendements de 4 à 8% par an, supérieurs aux placements bancaires traditionnels. Pour optimiser cette stratégie, diversifiez vos prêts (montants limités par emprunteur) et évaluez soigneusement les profils de risque.

Sécuriser ses actifs hors banque

Pour protéger vos actifs physiques, les sociétés de coffres-forts privés offrent une alternative sécurisée aux banques traditionnelles. Ces établissements spécialisés proposent souvent des niveaux de sécurité supérieurs et un accès plus flexible à vos biens. Cette solution s’avère particulièrement adaptée pour stocker métaux précieux, documents importants ou objets de valeur, tout en conservant un contrôle total sur vos actifs.

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