Avec une retraite moyenne de 1064 € par mois en 2019 pour les retraités qui ont eu une carrière complète, il est important de se préparer une retraite complémentaire en épargnant. Mais quelles sont les meilleures options de placements pour construire votre retraite par capitalisation ? Voici notre sélection des 5 meilleurs placements pour préparer votre retraite.
Le plan d’épargne retraite (PER)
Comme son nom l’indique, ce placement est conçu pour vous constituer une retraite complémentaire. Ainsi, vous épargnez tout au long de votre vie professionnelle pour préparer votre retraite. Auparavant, il existait plusieurs produits : le PERP, le PERCO, le Contrat Madelin et l’Article 83.
Ils fonctionnaient chacun de façon différente, ce qui rendait ce type de placement peu lisible. C’est pourquoi les Français se tournaient surtout vers l’assurance-vie, au fonctionnement assez similaire. En effet, avec les PER, vous devez également choisir d’investir sur différents supports, à capital garanti ou non, et donc avec des niveaux de rendement qui dépendent de vos choix d’investissement.
Avec la loi Pacte, le monde de l’épargne retraite a changé, avec l’instauration d’un PER unique. Ce nouveau placement financier a commencé à être commercialisé dès le 1er octobre 2019.
Lors d’une période de transition, 3 plans d’épargne retraite sont désormais disponibles :
- Le PERi : il s’agit d’un plan d’épargne retraite à titre individuel.
- Le PERe : ce plan d’épargne retraite collectif facultatif est similaire à l’ancien PERCO.
- Un autre type de PERe : il s’agit également d’un plan d’épargne retraite collectif, mais celui-ci implique des versements obligatoires, comme l’Article 83.
D’ici peu, il ne subsistera plus que le PERi. Ceci permet notamment de rendre le PER plus attractif sur le plan fiscal. En effet, toutes les sommes versées pourront être déduites de votre revenu imposable.
Envie d’en savoir plus sur ces différents produits d’épargne retraite ? Découvrez notre article sur les Plans Épargne Retraite.
L’assurance-vie
L’assurance-vie est un des placements préférés des Français. Ainsi, le montant investi dans ce produit d’épargne ne cesse de croître depuis 10 ans. En 2018, 1 700 milliards d’euros ont été investis, ce qui correspond à 25 milliards d’euros de plus qu’en 2017.
Ce placement financier connaît un très fort succès notamment en raison de sa fiscalité avantageuse. Il séduit également en raison de sa flexibilité en termes de risque : vous pouvez aisément doser le niveau de risque de votre portefeuille. En effet, vous choisissez des quantités d’unités de compte et de fonds euros dans votre contrat d’assurance-vie. Il s’agit de deux produits financiers distincts. Vous pouvez ensuite transférer vos fonds de l’un à l’autre.
Les fonds euros sont un support d’investissement au capital sécurisé, mais au rendement plus faible. Le taux d’intérêt minimum est garanti. Les Unités de Compte, quant à elles, ne proposent pas de garantie en capital mais leur rendement peut être plus intéressant.
Afin de lisser les potentiels risques de perte en capital, l’assurance-vie est plutôt un placement long terme. Ceci est aussi induit par une autre raison : ce placement est avantageux fiscalement au bout de 8 ans d’ouverture.
Ainsi, une bonne stratégie pour épargner pour votre retraite avec un contrat d’assurance-vie est de doser le niveau de risque de votre portefeuille en fonction de votre âge. Lorsque vous êtes jeune, plutôt loin de la retraite, vous pouvez intégrer un niveau de risque moyen dans votre portefeuille afin de maximiser votre rendement. Avec cette stratégie, même en cas de perte de capital, la valeur de vos placements finira par remonter et par être lissée avec le temps. Ensuite, lorsque vous approcherez de la retraite, vous pourrez diminuer petit à petit le niveau de risque en vous tournant plutôt vers des produits à capital garanti.
Envie d’en savoir plus ? Découvrez notre guide de l’assurance-vie dès maintenant.
L’investissement immobilier en direct
Pour préparer votre retraite, investir dans l’immobilier est une bonne stratégie. Commençons par le cas de votre résidence principale. Actuellement, 58 % des ménages possèdent cette dernière. En 1953, ils n’étaient que 33 %. Même si les prix augmentent, il est très utile d’acheter votre logement avant de cesser votre activité. En effet, vous n’aurez alors plus à payer de loyer avec votre pension de retraite.
Faites toutefois attention à ne pas trop vous endetter. On conseille de ne pas opter pour des mensualités qui excèdent un tiers de vos revenus.
Réaliser un investissement locatif est également une bonne idée pour préparer votre retraite. Si vous achetez un bien au cours de votre vie professionnelle et que vous finissez de rembourser votre crédit immobilier avant votre retraite, vous pourrez alors recevoir une rente mensuelle. Actuellement, 18,5 % des ménages sont propriétaires d’un bien immobilier qui n’est pas leur résidence principale, que ce soit une résidence secondaire ou un investissement locatif. Parmi eux, 80 % sont déjà propriétaires de leur logement.
Pour viser la meilleure rentabilité locative, il est conseillé d’acheter de l’ancien plutôt que du neuf. En effet, le prix des biens est de 20 à 25 % moins élevé alors que les loyers sont généralement similaires.
Pour en savoir plus, vous pouvez découvrir notre guide de l’investissement locatif.
L’investissement immobilier en démembrement
Avec le démembrement de propriété, vous pouvez investir dans un bien immobilier à moindre prix. En revanche, vous ne pourrez pas en profiter dès maintenant. En effet, vous pouvez acquérir la possession des murs d’un bien immobilier, sans en posséder l’usufruit. Ce sera donc une autre personne qui pourra résider dans le bien ou le louer, pour un délai prévu au préalable.
La forme d’investissement immobilier en démembrement la plus connue est le viager. Dans ce cas précis, vous faites l’acquisition d’un bien mais vous en pourrez en profiter qu’une fois que le propriétaire actuel sera décédé.
Cette option peut être intéressante pour préparer votre retraite si vous pouvez vous permettre d’immobiliser les fonds nécessaires à l’achat, sans devoir rembourser un crédit. En effet, vous ne percevrez aucun loyer tout au long de la durée de l’usufruit. En revanche, lorsque vous obtiendrez la pleine propriété du bien, vous serez propriétaire d’un bien acheté avec une importante décote sur le prix.
Vous souhaitez en savoir plus ? Découvrez notre guide de l’investissement immobilier en démembrement de propriété.
Investir dans des SCPI
Avec un rendement annuel qui peut atteindre les 6 % annuels, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) sont un placement qui attire l’attention de nombreux investisseurs. Ici, vous investissez dans des parts d’une entreprise qui possède différents biens immobiliers. Vous percevez ensuite une part des loyers touchés, correspondant aux parts que vous possédez dans la SCPI.
Investir dans des SCPI est particulièrement adapté si vous souhaitez épargner pour votre retraite. En effet, il s’agit d’un placement long terme car il n’est pas toujours aisé de revendre vos parts. Mais, si vous souhaitez investir pour votre retraite, vous n’êtes pas en recherche de liquidité et vous pouvez investir à long terme.
Vous souhaitez en savoir plus ? Découvrez notre guide de l’investissement dans des SCPI.
Envie de faire les meilleurs choix en termes de placements ? Découvrez comment évaluer les opportunités d’investissement. Et pour dynamiser votre épargne, pensez également au financement participatif !