Faites-vous partie des 6 % de Français qui font appel à un conseiller en gestion de patrimoine, aussi appelé CGP ou CGPi (i pour indépendant)? Ils sont notamment de précieux alliés pour vous aider à diversifier vos placements financiers. En effet, en moyenne, ils font chacun appel à 12 plateformes d’investissement différentes. Mais comment choisir votre conseiller en gestion de patrimoine ? Voici nos conseils pour y voir plus clair.
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est une personne que vous embauchez pour vous aider dans la gestion de vos finances personnelles et de vos investissements. Il est également là pour vous aider à optimiser votre fiscalité. Il vous épaule donc sur toutes vos problématiques liées à votre budget en vous proposant des stratégies d’investissement en fonction de votre patrimoine et de votre situation personnelle.
En revanche, il se distingue d’une société de gestion qui gère un portefeuille d’actions à votre place. En effet, il intervient plutôt sur l’ensemble de votre stratégie d’épargne, en utilisant tant son expertise financière que son expertise juridique. Il s’agit d’une mission qui s’inscrit dans le long terme : les conseillers en gestion de patrimoine travaillent en moyenne 15 ans avec chaque client.
Le conseiller en gestion de patrimoine a donc un rôle multiple :
- Il analyse votre situation patrimoniale, avec également un regard juridique et fiscal.
- Il met en place un plan d’action pour optimiser vos différents investissements et faire fructifier votre épargne.
- Enfin, il suit vos investissements dans le temps et il gère votre fiscalité. En effet, il peut établir votre déclaration d’impôts chaque année.
Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?
Opter pour un conseiller en gestion de patrimoine indépendant
Lorsque vous cherchez un conseiller en gestion de patrimoine, différentes options s’offrent à vous. Ceux qui sont rattachés à d’autres établissements financiers ne sont pas vraiment neutres dans leurs conseils : leur rôle est avant tout de vous aiguiller entre les différents services proposés par leur établissement. C’est pourquoi ce sont plutôt les conseillers en gestion de patrimoine indépendants qui sont privilégiés.
En France, il existe environ 3 500 cabinets de conseillers en gestion de patrimoine indépendants, exerçant leur métier en profession libérale. Ils ne sont donc pas liés à une institution financière. Mais comment choisir celui qui vous convient ?
Les premiers critères à prendre en compte
Pour faire votre choix, il faut d’abord évaluer le sérieux de ceux que vous rencontrez. À première vue, il est difficile de juger des performances des CGPi avant même de collaborer avec eux. Mais, lorsque vous les rencontrez pour la première fois, ils sont tenus de vous fournir un Document d’Entrée en Relation (DER).
Vous pourrez y trouver le récapitulatif de ses qualifications ainsi que ses liens avec les banques, les assurances et les intermédiaires qui proposent des produits financiers. Il est donc tenu d’être transparent avec vous sur les éventuelles commissions qu’il peut toucher. Ceci est essentiel pour pouvoir vous fier à ses conseils. Il doit également réaliser un document écrit où il synthétise la situation de votre patrimoine ainsi que ses préconisations.
Le volet réglementaire des CGPi
Avant de commencer à travailler avec un Conseiller en Gestion de Patrimoine, vérifiez qu’il est bien immatriculé auprès de l’ORIAS, le registre officiel des intermédiaires en banque, en produits financiers et en assurances.
Pour vous assurer qu’il s’agit d’un conseiller sérieux, fiez vous également aux différents statuts et agréments dont il peut bénéficier. La majorité de ces conseillers en gestion de patrimoine disposent du statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF), même si celui-ci n’est pas obligatoire. Ce statut encadre les conditions de commercialisation des placements financiers. Il est même contrôlé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF).
Enfin, pour que votre CGPi puisse vous proposer des produits bancaires ou des services de paiement, il doit également disposer du statut d’intermédiaire en opération de banque (IOB).
Combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine ?
Concrètement, comment se rémunère un conseiller en gestion de patrimoine ? Tout d’abord, vous allez payer des honoraires. Ceux-ci peuvent être soit à l’acte, soit être un forfait, selon les différents CGPi. Mais un acte peut coûter entre 500 € et 20 000 € selon la complexité. Le coût est donc très variable selon la complexité des opérations que vous souhaitez effectuer.
En revanche, la phase de diagnostic n’est généralement pas payante. En effet, c’est à ce moment-là que le conseiller en gestion de patrimoine tente de vous convaincre de faire appel à ses services en vous montrant son niveau d’expertise.
Mais, en général, le conseiller en gestion de patrimoine touche également des rétrocommissions lorsqu’il vous vend des produits financiers. Ceci représente 70 % de son chiffre d’affaires en moyenne. Par exemple, sur une assurance-vie en fonds euros, il perçoit entre 0,25 % et 0,4 % des montants investis.
Si vous souhaitez réduire le coût d’un CGPi, vous pouvez vous tourner vers un conseiller en ligne. Les frais sont alors moins élevés, mais vous devez généralement être plus autonome sur la gestion de vos placements.
Est-il pertinent pour vous de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?
Pour faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine, il n’y a pas de revenu ou de patrimoine minimum. En revanche, si vous ne disposez que d’un faible montant à placer, ce n’est pas forcément pertinent.
Ainsi, tournez-vous plutôt vers un CGP si vous avez une somme d’argent déjà un peu conséquente à placer ou si vous souhaitez optimiser votre fiscalité. Votre conseiller en gestion de patrimoine peut également vous épauler si vous souhaitez vous tourner vers des placements financiers un peu plus complexes. Dans tous les cas, il faut que cela vous fasse gagner suffisamment d’argent pour venir compenser le coût de ce service.
Les cabinets de conseil en gestion de patrimoine à éviter
Au moment de choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, commencez par éviter ceux qui ne sont pas agréés par des chambres syndicales de la profession. En effet, il est important de travailler avec des CGP dont l’activité est encadrée.
Faites aussi attention aux conseillers en gestion de patrimoine qui sont spécialisés sur un seul produit financier, généralement l’assurance-vie. En effet, ils ne vous proposent pas vraiment une vue d’ensemble des possibilités qui s’offrent à vous. Dans la même veine, certains cabinets sont spécialisés dans la défiscalisation mais ceci oriente aussi fortement leurs conseils.
Il est également important d’être vigilant avec les commissions de surperformance. En effet, si la progression de vos placements financiers est supérieure à celle qui est prévue, certains conseillers en gestion de patrimoine vous prélèvent une partie de cette surperformance, voire l’intégralité dans le pire des cas. Pensez donc à bien vérifier les différentes clauses de votre contrat.
Enfin, faites attention aux éventuelles arnaques. Par exemple, en février 2019, le magazine L’équipe a révélé que plusieurs dizaines de footballeurs professionnels avaient été victimes d’une escroquerie menée par des intermédiaires en investissement immobilier. Gardez donc toujours un esprit critique pour vous prémunir contre ce type de déconvenues.
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