Les experts sont unanimes, il est plus difficile d’obtenir un crédit en 2023.
Les établissements prêteurs, qui doivent faire face à une augmentation des coûts de refinancement, sont de plus en plus frileux.
Les particuliers doivent montrer patte blanche. Pour certains, l’obtention d’un crédit s’est même transformée en véritable parcours du combattant.
Pourquoi est-il si difficile d’obtenir un accord ?
Si le marché avait déjà fortement été impacté par la crise sanitaire, c’est maintenant l’inflation qui pèse sur le crédit à la consommation comme sur le crédit immobilier.
Les banques, qui empruntent elles-mêmes l’argent qu’elles prêtent, doivent faire face à une augmentation inédite des coûts de refinancement. Actuellement le plafond des taux d’usure les empêche de répercuter cette hausse à leurs clients.
Leurs marges se sont donc beaucoup réduites. Pour rentrer dans leurs frais, elles doivent s’assurer que les emprunteurs seront bien en mesure de rembourser leur crédit.
C’est pour cette raison que les établissements financiers ont tous durci leurs conditions d’acceptation de crédit. Ils ne sont tout simplement plus enclins à prendre le moindre risque.
Dans ce contexte, comment emprunter ?
De nombreux particuliers se retrouvent ainsi pris en étau et collectionnent les refus.
Heureusement, il existe des solutions pour augmenter ses chances d’obtenir une réponse positive.
Multiplier les demandes
Il faut toujours garder en tête que les critères d’acceptation pour un crédit ne sont pas universels. S’il est impossible d’emprunter sans un revenu régulier ou si l’on fait l’objet d’un fichage, les établissements prêteurs ne ciblent pas tous les mêmes profils.
Autrement dit, il est tout à fait possible, pour une demande équivalente (même montant et même durée de remboursement) d’être refusé chez l’un et accepté chez l’autre.
Plus que jamais, les consommateurs ont intérêt à multiplier les demandes en déposant des dossiers auprès de différents organismes. Il ne faut pas se laisser décourager au premier retour négatif. D’autant qu’il n’est plus nécessaire de remplir des dizaines de formulaires de crédit. Certains comparateurs en ligne permettent d’interroger plusieurs organismes en même temps. Le consommateur n’a plus qu’un seul formulaire à compléter et, à l’issue de celui-ci, il obtient une réponse de principe en temps réel.
De surcroit, cela permet d’identifier quel est l’organisme susceptible de proposer le meilleur taux TAEG pour son projet. Les taux ayant fortement augmenté, la comparaison est de rigueur.
Jouer sur les modalités du projet
Avant de rendre leur décision, l’organisme ou la banque étudie le dossier du candidat au crédit : revenus, charges, crédits en cours, reste à vivre…
L’objectif est de déterminer s’il existe un risque d’impayé. Malheureusement, ce processus de sélection est très opaque, et le prêteur n’est pas tenu de justifier ses refus, qui peuvent paraitre très injustes aux yeux de certains clients.
Si toutes les demandes se soldent par des échecs, c’est que le profil est jugé trop risqué. Dans ce cas, il peut être intéressant de revoir les modalités de l’emprunt. Une mensualité moins importante a plus de chances d’être accordée.
Pour réduire cette mensualité, dans la mesure où le projet le permet, on peut essayer de revoir le montant du crédit à la baisse.
Autre solution : augmenter la durée de remboursement. Bien entendu, le coût du crédit sera plus élevé, mais c’est parfois le meilleur moyen de faire rentrer une mensualité de crédit dans un petit budget.
