80 % des parents ont mis en place des solutions d’épargne pour leurs enfants et 43 % d’entre eux épargnent au moins mensuellement dans ce but. Mais que faire de cet argent et comment l’investir ? Vos enfants n’ont pas besoin de ces sommes à court terme, ce qui vous permet d’investir avec un horizon de placement long, d’une bonne dizaine d’années généralement. Alors, quels sont les meilleurs placements pour investir pour vos enfants ?
Les livrets d’épargne
Il s’agit d’un grand classique lorsque l’on souhaite investir pour ses enfants : leur ouvrir un livret A ou un PEL dès leur naissance. 59 % des parents ouvrent d’ailleurs un livret A pour leur enfant et 30 % optent pour un livret jeune. En revanche, ces différents livrets proposent des rendement très faibles. Par exemple, le livret A ne permet de bénéficier que d’un taux d’intérêt de 0,5 % nets par an. Ceci ne contrebalance pas l’inflation, tournant plutôt autour de 2% par an.
Le livret jeune, réservé aux personnes ayant entre 12 et 25 ans, est le seul de ces placements qui peut éventuellement être intéressant. Ses rendements restent faibles (moins de 2 % nets), mais ils varient entre les banques car ce sont elles qui peuvent décider du taux d’intérêt proposé, forcément supérieur à celui du livret A. Il faut donc bien étudier les différentes offres. Attention, un enfant ne peut détenir qu’un seul livret jeune et celui-ci est automatiquement clôturé le 31 décembre de l’année de ses 25 ans.
L’assurance-vie
L’assurance-vie, un excellent placement à long terme
Si vous souhaitez investir pour vos enfants, l’assurance-vie est un placement de choix. En effet, il s’agit d’un placement particulièrement pertinent si vous pouvez investir à long terme. Ainsi, vous pourrez choisir de miser un peu plus sur des unités de compte à capital non-garanti mais plus rémunératrices, tout en conservant une part d’investissement en fonds euros, à capital garanti. Si vous ne souhaitez pas vous occuper vous-même de cette répartition, vous n’êtes pas obligé de le gérer en autonomie.
Ouvrir une assurance-vie pour vos enfants
Vous pouvez ouvrir une assurance-vie pour votre enfant dès sa naissance. Il est de toutes façons recommandé de l’ouvrir le plus tôt possible. Ceci lui permettra alors de bénéficier d’un contrat de plus de 8 ans lorsqu’il se mettra à l’utiliser. Il aura alors droit aux avantages fiscaux de l’assurance-vie. Vous pouvez donc ouvrir ce contrat lorsqu’il est très jeune, même si vous n’y déposez qu’une faible somme.
Les formalités de l’assurance-vie pour vos enfants
Afin d’ouvrir une assurance-vie pour votre enfant, la signature de ses deux représentants légaux est nécessaire avant ses 12 ans. Au delà de 12 ans, vous devrez également obtenir son consentement, en plus de ces deux signatures. Enfin, tant que votre enfant est mineur, sa clause bénéficiaire doit aller à ses héritiers légaux en cas de décès.
D’autres contraintes sont liées à la détention d’une assurance-vie par un mineur. Par exemple, tout retrait ou rachat doit être approuvé par ses représentants légaux. En revanche, il peut en disposer comme bon lui semble après ses 18 ans. Toutefois, vous pouvez encadrer ce droit avec un pacte adjoint. Ceci vous permet d’empêcher votre enfant d’utiliser ce capital jusqu’à un certain âge (25 ans maximum). Vous pouvez accorder un peu de souplesse avec des conditions dérogatoires d’utilisation, comme l’achat d’une voiture ou le financement de ses études.
Enfin, faut-il mettre l’assurance-vie à votre nom ou à celui de votre enfant ? Si vous choisissez de l’ouvrir à votre nom et que vous désignez votre enfant comme bénéficiaire, vous bénéficiez d’un contrôle poussé : vous ne transmettrez les fonds à votre enfant que lorsque vous le souhaiterez. En revanche, vous devrez effectuer une donation, ce qui implique une taxation. Dans l’autres cas de figure, votre enfant pourra bénéficier de l’antériorité du contrat d’assurance-vie et donc de l’avantage fiscal, ce qui est donc plus intéressant. Si vous souhaitez qu’il ne dépense pas l’argent épargné lors de ses 18 ans, vous pouvez mettre en place un pacte adjoint ou tout simplement ne pas informer votre enfant de l’existence de cette assurance-vie jusqu’à ce que vous ne le jugiez apte à la gérer.
Comment choisir une assurance-vie pour son enfant ?
Pour choisir le meilleur contrat d’assurance-vie pour votre enfant, c’est d’abord à vous de voir si vous souhaitez opter pour la gestion libre ou si vous préférez faire appel à un gestionnaire qui investira pour vous selon votre profil d’investisseur. En revanche, il n’est pas toujours simple d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour un mineur et ces contrats spécifiques ne sont pas forcément faciles à administrer en ligne. Faites donc bien attention à cela lors de votre choix.
Autre point important : optez pour un contrat d’assurance-vie dont les frais resteront compétitifs pour votre enfant lorsqu’il sera adulte. En effet, s’il doit en changer, il perdra les avantages liés au fait de détenir une assurance-vie depuis plus de 8 ans.
Envie d’en savoir plus ? Découvrez notre guide de l’assurance-vie.
Investir en bourse pour vos enfants
Comme nous l’avons expliqué, vos enfants disposent d’un horizon de placement long. Il est donc possible d’aller chercher une plus grande rentabilité dans les placements que vous effectuez pour eux, en prenant un peu plus de risques. Vous pouvez appliquer ce choix à un contrat d’assurance-vie, mais pas seulement. Ainsi, l’investissement en bourse peut être intéressant, que ce soit avec un PEA jeune ou avec un Compte Titres Ordinaire (CTO).
Le PEA Jeune
Pour ouvrir un PEA classique, il faut être majeur et avoir quitté le domicile fiscal de ses parents. Mais, depuis la mise en place de la loi Pacte, un PEA jeune a été créé. Ce nouveau placement financier est réservé aux 18-25 ans qui sont encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents. Son fonctionnement est identique à celui du PEA classique, mais son plafond de versement est abaissé à 20 000 € au lieu de 150 000 €. Attention en revanche, les versements qui sont effectués sur le PEA jeune de votre enfant sont comptabilisés dans le calcul du plafond de versements de votre propre PEA.
Envie d’en savoir plus ? Découvrez notre guide du Plan d’Épargne en Actions (PEA).
Le Compte Titres Ordinaire (CTO)
Si votre enfant est encore mineur mais que vous souhaitez investir en bourse pour son avenir, il est possible de lui ouvrir un compte titres à son nom. En effet, ce placement financier est disponible dès la naissance. Contrairement au PEA, il ne vous permet pas de bénéficier d’une exonération sur l’impôt sur le revenu au bout de 5 années de détention, mais il est plus flexible. Ainsi, vous pouvez investir dans davantage de types de titres, notamment dans des entreprises non-européennes. Autre point fort : il n’y a pas non plus de plafond de versement.
Est-il intéressant d’ouvrir un PER pour votre enfant ?
De façon surprenante, il peut être intéressant d’ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER) pour votre enfant. Ce placement financier a bien évolué depuis la mise en place de la loi Pacte, et il peut maintenant venir habilement remplacer un PEL. En effet, l’achat d’une résidence principale est désormais une clause de déblocage des fonds du PER, alors que ce placement permet généralement de toucher davantage d’intérêts qu’un PEL. Ce choix présente aussi un autre intérêt pour les parents : ils peuvent défiscaliser les versements effectués sur le PER vu que l’enfant fait partie de leur foyer fiscal.
Envie d’en savoir plus ? Découvrez notre article sur le PER.
Et les livrets enfant ?
Des livrets bancaires réservés aux enfants ayant entre 0 et 12 ans existent également. Leur taux d’intérêt est similaire à celui du livret jeune, avec des intérêts fiscalisés, ce qui vient grignoter leur rentabilité. C’est pourquoi ils sont de moins en moins proposés par les banques car ils peinent à séduire les parents.
Vous souhaitez en savoir plus sur les meilleures stratégies d’investissement ? Découvrez nos différents articles :