Vous souhaitez investir votre épargne, mais vous ne savez pas quel placement financier vous correspond vraiment ? Il est vrai que de nombreuses options s’offrent à vous et qu’une grande partie d’entre elles ne correspond pas forcément bien à votre situation personnelle. Afin de vous aider à y voir plus clair, voici une liste de situations classiques, avec les placements les plus adéquats pour chacune.
Définir votre situation d’investissement
Avant de vous lancer dans un investissement, il est très important de définir clairement vos besoins, en fonction de votre situation personnelle. En effet, il n’y a pas de placement financier miracle : un produit peut parfaitement convenir à quelqu’un mais ne pas du tout être adapté à une autre personne.
Cela tient notamment à un point central dans le monde des placements financiers. Pour chacun, il existe une balance rentabilité / risque. Globalement, plus la rentabilité est élevée, plus le risque lié au placement est fort, et inversement. Le risque n’est pas nécessairement une mauvaise chose, il faut juste sélectionner le niveau adapté à vos besoins.
Si vous commencez seulement à épargner
Avant toute chose, il est essentiel de commencer par vous constituer une épargne de précaution. En effet, il est important d’assurer vos arrières en cas d’imprévu. Pour ce faire, vous devez miser sur des placements financiers à capital garanti : vous ne pouvez pas vous permettre de connaître une perte en capital à ce stade.
Autre point important : vous avez besoin d’une forte liquidité pour pouvoir rapidement débloquer ces fonds si besoin. Ainsi, vous ne pouvez pas privilégier un placement qui immobilise votre capital sur une longue durée.
C’est pourquoi les livrets d’épargne sont vos meilleurs options. En effet, leurs rendements sont faibles (0,75 % de taux d’intérêt annuel pour le livret A et le livret développement durable et solidaire, par exemple), mais votre capital est garanti et vous pouvez effectuer des retraits à tout moment. Parfait pour vous constituer une épargne de précaution, donc. Les banques recommandent généralement de mettre au moins 2 ou 3 mois de salaire de côté.
Si vous souhaitez avoir un complément de revenus
Vous souhaitez toucher un revenu complémentaire régulier ? Vous avez donc besoin d’un placement qui génère un revenu fixe, avec un niveau de sécurité assez important. Si vous pouvez vous le permettre, un investissement locatif peut être une bonne option. Ainsi, vous percevrez chaque mois un loyer. En 2018, 17 % des Français souhaitaient effectuer un investissement locatif.
D’autres placements sont également disponibles. Par exemple, vous pouvez opter pour une assurance-vie. Vous pourrez programmer des rachats partiels mensuels. Mais pour que ces retraits ne vous pénalisent pas trop, vous aurez besoin de percevoir des intérêts assez conséquents avec votre contrat d’assurance-vie. Ce n’est donc pas forcément l’option idéale pour tous.
Une autre option peut être d’investir dans une SCPI. Il s’agit d’une des solutions les plus utilisées pour obtenir un complément de revenu. Ce placement financier vous permet d’investir sur le marché de l’immobilier, sans mettre sur la table une enveloppe aussi conséquente que pour acquérir un bien. Mais attention, il faut toutefois prendre en compte que ces revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Si vous souhaitez diversifier votre portefeuille
En termes de placements financiers, un principe est essentiel : il faut toujours diversifier votre portefeuille. En effet, mettre tous vos oeufs dans le même panier n’est clairement pas une bonne stratégie : en cas de perte de capital, vous serez ravi d’avoir investi dans plusieurs placements différents.
Pour ce cas de figure, il vous suffit d’investir dans un ou plusieurs produits financiers dans lesquels vous n’avez pas investi précédemment. Par exemple, si vous disposez d’un livret A et d’une assurance-vie, vous pouvez choisir de vous tourner vers le financement participatif ou vers un investissement locatif afin de mutualiser le risque inhérent à votre portefeuille.
Si vous souhaitez réaliser un investissement immobilier à court terme
En 2018, 40 % des Français prévoyaient de devenir propriétaires, de déménager ou de se lancer dans un projet d’investissement locatif. Envie d’acquérir un bien immobilier prochainement ? Vous avez donc besoin d’un placement avec un capital garanti : vous n’avez pas envie de risquer de perdre une partie de votre apport.
Autre point qui rentre en compte : vu que vous souhaitez investir à court terme, vous n’allez pas avoir le temps de lisser le risque sur un placement qui connaît des fluctuations de rentabilité. En effet, si vous investissez dans un placement présentant un niveau de risque moyen mais que vous investissez sur un horizon long, vous aurez le temps de lisser les fluctuations : il y aura sûrement des pertes, mais vous pourrez aussi réaliser des gains qui les rattraperont. Enfin, si vous souhaitez investir à très court terme, vous ne pouvez pas placer votre épargne sur un investissement qui bloque votre argent pendant plusieurs années.
Auparavant, le Plan Épargne Logement pouvait être intéressant, mais ce n’est plus vraiment le cas. Alors, dans cette situation, autant jouer la sécurité et faire dormir votre épargne sur un livret ou sur votre assurance-vie si vous avez fait le choix d’investir dans un fonds euros à capital garanti et qu’elle est ouverte depuis plus de 8 ans.
Si vous souhaitez épargner pour préparer votre retraite
Vous souhaitez épargner pour avoir un complément de revenu au moment de votre retraite ? Plusieurs options s’offrent à vous. Tout d’abord, vous pouvez vous tourner vers les produits d’épargne retraite. En revanche, pour l’instant, ils ne sont pas ceux qui plaisent le plus aux Français : seuls 200 millions d’euros y sont actuellement placés. Avec la loi Pacte, les différents produits vont être harmonisés afin de les rendre plus attractifs.
Pour en savoir plus, vous pouvez découvrir notre article sur les plans épargne retraite.
En termes d’épargne retraite, c’est clairement l’assurance-vie qui fait la course en tête. Placement plébiscité par les Français, elle offre des avantages intéressants. Vous pouvez notamment moduler vous-même le niveau de risque lié à votre portefeuille d’assurance-vie, en fonction de votre âge. Si vous êtes en début de carrière, vous pouvez privilégier une part importante d’unités de compte au capital non garanti, afin de maximiser votre rendement. Ensuite, lorsque vous approcherez davantage de la retraite, vous pourrez réduire le niveau de risque de votre portefeuille en privilégiant plutôt les fonds euros, avec un capital garanti.
Si vous souhaitez dynamiser votre épargne
Vous avez déjà investi dans différents placements, mais vous souhaiteriez maximiser votre rendement et vous êtes prêt à accepter un peu de risque ? Plusieurs options s’offrent à vous pour dynamiser votre épargne. Vous pouvez vous tourner vers des produits à capital non garanti. Parmi eux, on peut citer le financement participatif. Avec ce placement, vous pouvez prêter une partie de votre épargne à des entreprises, moyennant des intérêts. Sur Lendopolis, vous pouvez financer des entreprises du secteur des énergies renouvelables et de l’immobilier.
Les assurances-vie à capital non garanti sont également une option intéressante. Il vous suffit de rediriger une partie de votre contrat d’assurance-vie en fonds euro vers des unités de compte.
Enfin, vous pouvez également opter pour des placement qui sortent un peu plus de l’ordinaire, sans en abuser. Pourquoi pas investir dans l’art ou investir dans les voitures de collection, par exemple ?
Si vous souhaitez avoir une meilleure traçabilité de votre épargne
Un reproche classique fait à de nombreux produits d’épargne est le suivant : lorsque votre argent dort sur votre compte, vous ne savez pas ce qu’il en advient. Que finance-t-il ? Dans le cas du Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS), par exemple, seuls 10 % des fonds sont vraiment utilisés par les banques pour financer des travaux d’efficacité énergétique dans des bâtiments anciens alors qu’il s’agit de l’objectif mis en avant pour ce livret.
Pour pouvoir réellement savoir ce qu’il advient de l’épargne que vous investissez, vous pouvez opter pour des placements financiers offrant une meilleure traçabilité, comme le financement participatif. Avec ce type de placement, vous savez exactement à quoi sert votre investissement vu que vous financez directement une entreprise.
Un dernier conseil pour la route
Une chose reste très importante à garder en tête dans toutes vos démarches d’investissement : investissez toujours avec précaution, à hauteur de vos moyens. De nombreux placements présentent un risque de perte en capital, à bien prendre en compte au moment d’investir.
