Moins connu que le très populaire PEL, le Compte épargne logement (CEL) permet également d’obtenir, grâce à son épargne, un prêt immobilier ou un prêt visant à réaliser des travaux.
Facile d’accès et d’utilisation, il offre une disponibilité permanente des sommes placées.
Comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses avantages et inconvénients ? Faut-il en ouvrir un ?
Qu’est-ce qu’un Compte épargne logement (CEL) ?
Un CEL est un produit d’épargne réglementé, accessible à tous. L’objectif est la constitution d’une épargne en vue d’un achat immobilier ou la réalisation de travaux dans un logement.
Son plafond est de 15 300€, un montant qui peut être dépassé par la capitalisation des intérêts. Une fois le plafond atteint ou dépassé, il n’est plus possible d’y faire de nouveaux versements.
Contrairement au Plan épargne logement (PEL), les fonds sont disponibles à tout moment, et aucun versement régulier n’est imposé.
Vous êtes donc libre d’alimenter votre compte comme vous le souhaitez. Néanmoins, lors de l’ouverture d’un Compte épargne logement, un versement minimum de 300 € doit être effectué.
Quid de la rémunération du compte épargne logement (CEL) ?
En 2023, elle est de 2 % brut, hors prime d’Etat. Son taux de rendement est variable. Il est lié à celui du Livret A. Plus précisément, il est égal aux 2/3 du taux d’intérêt du Livret A.
Les intérêts et la prime d’Etat du CEL sont soumis aux prélèvements sociaux au taux de 17,2 % (pour les CEL ouverts avant 2018). Ou au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (pour les Compte épargne logement ouverts après 2018).
La prime d’Etat, accordée aux CEL souscrits avant 2018, est versée uniquement en cas d’obtention du prêt lié au CEL. Son montant est de 50 % des intérêts : il est plafonné à 1 144 €. Les Compte épargne logement ouverts depuis 2018 ne peuvent pas en bénéficier.
À savoir : Pour pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier, vous devez détenir votre CEL depuis au moins 18 mois. Ou avoir acquis un montant minimum d’intérêts (75€, 37€ ou 22,5€ selon l’objet du financement).
S’agissant de la première condition, le délai peut être réduit à 12 mois lorsque le demandeur utilise des droits cédés par le titulaire d’un CEL ouvert depuis au moins 18 mois.
Peut-on cumuler PEL et CEL (Compte épargne logement) ?
Bonne nouvelle : vous pouvez cumuler Plan épargne logement (PEL) et Compte épargne logement. Ces deux produits d’épargne sont en réalité complémentaires. Ils permettent de se constituer un apport immobilier et d’obtenir un prêt d’un montant maximum de 92 000€.
Ils sont toutefois différents. Ainsi, le CEL offre une grande souplesse (il n’y a pas d’obligation de versements réguliers). Contrairement au PEL qui impose un versement minimum de 540€ par an.
En 2023, les taux de rémunération du CEL et du PEL sont identiques : ils sont fixés à 2%. À noter que le taux du PEL est déterminé au moment de l’ouverture du contrat. Tandis que le taux du CEL susceptible de varier pendant la durée de vie du contrat.
Enfin, les conditions de déblocage de l’épargne sont plus souples pour le CEL. Les sommes placées peuvent en effet être débloquées à tout moment. Tandis que l’argent placé sur un PEL est bloqué pour 4 ans. En cas de retrait anticipé, des pénalités s’appliquent.
Pourquoi ouvrir un Compte épargne logement ?
Le Compte épargne logement est un produit intéressant pour toute personne qui a un projet immobilier, ou souhaite réaliser des travaux dans son logement.
Il permet notamment de bénéficier d’un prêt à taux préférentiel, d’un montant maximum de 23 000 €, cumulable avec les fonds placés sur un PEL. Le taux du prêt est égal au taux de rémunération de l’épargne placée sur le CEL, auquel s’ajoutent des frais de 1,5 %. Soit, pour les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2023, un taux de 3,5 % (2 + 1,5).
Toute personne physique (même mineure) peut ouvrir un CEL. Cela permet par exemple à une famille de 4 personnes d’ouvrir un PEL par individu pour augmenter le montant épargné et bénéficier d’un prêt immobilier plus important.
Autre avantage, non négligeable : les fonds restent disponibles en permanence. Et la durée d’épargne minimale pour obtenir un prêt est de seulement 18 mois.
En outre, si vous n’utilisez pas votre CEL, il est possible de le céder aux membres de votre famille (conjoint ou enfants, par exemple), à condition que les bénéficiaires détiennent un CEL ou un PEL.
Quels sont les inconvénients du CEL ?
Le CEL présente certains inconvénients, à commencer par son faible plafond (les dépôts sont plafonnés à 15 300€) et sa rémunération. Celle-ci est variable, mais toujours égale aux 2/3 du taux d’intérêt du Livret A. Cela reste relativement faible.
Enfin, les intérêts que le CEL produit sont soumis au prélèvement forfaitaire unique, aussi appelé flat tax. À noter toutefois que les CEL ouverts avant le 1er janvier 2018 bénéficient d’une fiscalité plus avantageuse, car seuls les prélèvements sociaux au taux de 17,2% sont dus.
Le CEL est-il adapté à tous les épargnants ?
Le CEL s’avère intéressant pour les personnes ayant un projet immobilier à court ou à moyen terme, et qui souhaitent placer leur épargne sans prendre de risques.
Le tout, en pouvant accéder à un prêt bancaire dans des conditions favorables. C’est un moyen efficace de se constituer, rapidement et facilement, un apport personnel ou une enveloppe pour des travaux.
Cependant, si vous disposez d’un horizon de placement plus long (supérieur à 5 ans), il n’est pas vraiment recommandé d’ouvrir un CEL. Et ceci en raison de son taux de rémunération bas et de sa fiscalité peu avantageuse.
Pour se constituer un apport personnel, mieux vaut se tourner vers des placements et investissements plus avantageux en termes de rendement et de fiscalité. Comme l’assurance-vie ou bien certains livrets réglementés (comme le LEP pour ceux qui y sont éligibles, ou le Livret A).
Peut-on transformer un PEL en CEL ?
Le saviez-vous ? Il est possible de transformer son PEL en Compte épargne logement à tout moment. Les intérêts acquis sur le PEL sont alors recalculés en appliquant le taux du CEL en vigueur à la date de transformation. Lorsque les fonds sont transférés sur un CEL créé à cet effet, celui-ci est réputé avoir été ouvert à la date d’ouverture du PEL.
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